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解放初期，哈尔滨市农村普遍进行土地改革，农业生产处于恢复状态，农民底子薄，收
入低，银行机构少，农村储蓄业务未能适时开展。中华人民共和国成立以后，特别是国民经
济恢复时期，银行在农村集镇、经济发展地区，设立营业所，试办信用部,办理“实物存款”
即存物折现取现的存款。经济条件好的地方，还试办农民现金定期和活期储蓄。由于农村储
蓄刚刚兴办，宣传工作跟不上，农民中间影响面小，又受到物价波动的影响，农民存物不存
钱，信用部吸收的储蓄存款为数不多。
随后，银行信用部推出“以存取贷”并由银行实行保本保值的整存整取和零存整取两个
新储种，受到农民群众的欢迎，个别地方出现踊跃参加储蓄高潮。而有的区、村，由于宣传
简单化，政策交待不清，一度出现诸如摊派储蓄任务现象，即按地区、人口、产粮或劳动力
摊派储蓄，或开村民大会“落实储蓄”，在农民中造成不良影响。市人民银行发现后，立即
发出通报，要求迅速纠正。
国民经济恢复时期的最后一年，银行在供销社的配合下，试办农村信用合作社，开展了
活期储蓄和存期4个月以上的定期储蓄工作。对实物储蓄存款，银行也作出新规定：存入的
实物必须是当地有销路的农副产品；实物不得入库，直接由供销社按牌价销出，然后，再以
牌价折实现金存入信用社；提取时，如发生价格波动，差价用折实损益科目处理。国民经济
建设进入第一个五年计划后，为配合国家实行粮食统购统销，增加货币回笼，农村信用社开
展定期的“优待售粮储蓄”。期限分为1个月、2个月、3个月、4个月、5个月和6个月6个期
限。存单票面额分一万元（旧人民币，下同）、五万元、十万元、五十万元4种。不记名、
不挂失。利率较定期高，以示优惠。由于农村定额储蓄，容易发生流通和转让弊病，影响银
行掌握货币流通量，1954年7月，农村信用合作社停办此项储蓄业务。
1955年，哈尔滨市农业银行成立，农村信用合作社划归农业银行直接领导。在加强储蓄
宣传中首次提出贯彻自愿原则和为存款者保守秘密的内容。1956年5月，农村信用合作社开
始执行国家统一调整的农村储蓄利率。由于储蓄利率连年下调，吸储额明显下降。为了改变
这一局面，农村信用合作社除采取加强储蓄宣传和服务等措施外，还下伸储蓄网点，1957年
共新建储蓄网点21个。同时，联合发行“定期有奖”储蓄存款一期，2万张，仅用10天就销
售一空。朝阳区（动力区朝阳乡）6个农业生产合作社的社员在6天内就购买奖券2万元，占
全部有奖存单的50％。10月以后，由于国家统一上调储蓄利率，农村信用合作社储蓄存款增
多，年末，吸储余额达64万元。“大跃进”年代，农村成立人民公社，农村信用社划归人民
公社管辖，人民公社成立信用部，农村储蓄由人民公社信用部直接办理。停办了实物储蓄存
款业务，新开办了存单式活期储蓄。存面额分为10元、20元、50元3种。随着国家向农业投
资增加，农业生产有了发展，农民收入增多，年末农村储蓄存款达130万元。
1959年，银行将下放给人民公社信用社的管理权限收回。农村储蓄转到由银行领导、信
用社办理的轨道上来。9月，信用社普遍建立，储蓄网点进一步下伸，此时期哈市郊区共建
立信用部63个，信用分部873个，代办所15个；聘请储蓄代办员170人。同时，总结出7种信
用社服务经验：结合发薪，踊跃服务；提包下户，流动服务；增设网点，柜台服务；电话存
取，到门服务；重点地区、昼夜服务；结合宣传，街头服务；深入农村宣传储蓄，定点、定
线服务。年末储蓄余额达到506万元。但由于多数农民收入水平不高，“农民住房建设储蓄”
没有开展起来。11月，发行两组“有奖存款”，每组5000户，存期为1年，利息全部由奖金
形式支付，到年末仅卖4152张，效果不理想。
1960—1963年，国民经济困难时期，物价不稳，主副食品严重不足。为了完成储蓄任务，
有的地方出现强迫命令违规现象。挫伤了农民参加储蓄的积极性。生产队会计被“下放”，
农村信用社主管储蓄干部被调走，造成储蓄业务无人负责，连年自然灾害，农村无钱，储蓄
大幅度下降。1962年末，储蓄存款余额仅有306万元。三年国民经济调整时期，市人民银行
制订了鼓励农村储蓄新办法，由于多数地区农业生产不景气，农民生活困难，大量挤兑储蓄
存款的势头无法遏制，存款再度大幅度下降，农村储蓄跌入低谷。1964年5月，市农业银行
再度恢复，为了发展储蓄事业，在郊区21个农村人民公社，新建15个信用社；在136个生产
大队和50个生产小队设立了信用服务站；在744个生产队设立了信用小组。农村信用社开办
“定活两便储蓄”，对小额零存整取储蓄，实行利率按整存整取计息的优惠政策，农村储蓄
存款余额逐年增加，1965年末上升到434万元。
“文化大革命”开始后，农村储蓄工作遭到严重冲击，农村储蓄网点受到破坏，信用小
组被解散，信用站解散120个，没有被解散的，也不能正常工作。农村储蓄机构实行贫下中
农管理，一批储蓄业务人员被批判为“业务挂帅”，调离工作岗位。储蓄利息被说成是“剥
削”，利率全面下调。此后，农村信用社储蓄业务停滞不前，储蓄存款余额升降不稳定。
1973年被破坏的信用站部分恢复。1976年，粉碎江青反革命集团以后，银行在效区21个人民
公社建了信用社,恢复和新建168个信用站，农村储蓄存款余额迅速回升。1977年上半年超额
55％完成全年储蓄任务。年末，储蓄余额达2084万元。
中共十一届三中全会以后，随着全党工作的重点转移到经济建设上来，市人民银行大力
支持农村发展商品经济，支持农民大搞家庭副业，促进了农村商品经济的发展，农民收入普
遍增加。1979年，中国人民银行颁发《储蓄存款章程》，农村储蓄工作开始纳入规范化轨道。
市农业银行恢复后，先在郊区集镇建立储蓄网点30个，改变了农村储蓄自建国以来由农村信
用社独家办理的局面。市农业银行储蓄工作由农业信贷处分管，储蓄网点大多设在营业所里，
吸储对象主要是集镇居民和国营农、牧、渔场职工。当时，针对商品生产发展的新情况，市
农业银行下发了《开展农村储蓄存款几个问题的通知》，要求农村信用社把储蓄工作放到重
要位置，把储蓄任务逐级落实到各储蓄网点；并改变作风，背包下乡，深入到户；想办法扭
转农村储蓄存款下降局面。之后，太平办事处团结信用社，南岗办事处王岗信用社储蓄存款
余额均首创百万元。在基本解决城乡地区“存款难，取款难”问题后，团结、王岗两个农村
信用社储蓄存款余额又创双百万元的新纪录。
1983年起，信用社管理体制进行改革，经营自主权扩大，多存可以多贷。储蓄效果与综
合奖挂钩，信用社组织存款的积极性进一步调动起来，储蓄存款余额稳定增长。在学习辽宁、
山东两省储蓄工作经验基础上，信用社拟定《大力发展农村储蓄工作意见》，部署全市开展
农村储蓄竞赛。社与社、站与站之间，一季一评，半年初评，年末总评。对优胜者和先进单
位，给予表彰和奖励。1984年末储蓄余额达8697万元。
1985年，市农业银行成立资金组织处，专司集镇储蓄存款工作。下属各行处均成立储蓄
科（股），下辖储蓄所（柜）。至此，集镇储蓄机构自成体系。5月，市农业银行制订《大
力开展储蓄工作方案》，部署全辖储蓄存款工作。在经济发达地区，全年新建17个储蓄所。
逐步改变活期、定期、零存整取等传统的吸储方式，新开办“建房专项储蓄”、“奶牛专项
储蓄”、“耐用消费品专项储蓄”和“定活两便储蓄”。定活两便储蓄，面额固定为50元和
100元两种，存期1年以上的，利率按月息5．7‰计息。为使存款稳定增长，市农业银行制定
对储蓄增长额一次性奖励办法：市区各办事处按储蓄纯增长额的万分之七计奖；县支行按储
蓄纯增额的万分之十计奖。同时，农业银行抓住储蓄存款利率调高的有利时机，广泛利用电
视、广播、报刊、黑板报、壁报、宣传画、文艺节目等多种方式进行宣传。年末，储蓄余额
较上年翻了近一番。同年，农村信用社也把储蓄工作放到了首位，摆上了日程。网点建设朝
网络化方向发展，个别网点，建到集镇、城乡结合部和闹市区，新建储蓄专柜8个，信用站
23个。针对农村“三户”特点，信用社试办先存后贷、存贷结合储蓄。只要储户按比例存入
一定资金，信用社就可以发放适当贷款，支持其购买耕畜、拖拉机、耐用消费品及建房婚丧
嫁娶用款等。这个储种试办9个月，全市吸储逾千万元。偏远地区吸储比重占70％以上。
国民经济建设进入第七个五年计划后，随着金融体制改革的不断深入，农业银行利用专
业银行业务可以适度交叉的有利条件，通过“建、买、组、联、代”等多种形式，把储蓄机
构伸向繁华闹市区。在动力区建立第一个城市储蓄所—前进街储蓄所正式营业后，又相继在
市区新建储蓄所6个，储蓄专柜10个。农村信用社则推出“定期定额保息有奖储蓄”两组，
一组为5万张。每张存单面额100元，定期1年，到期支付本金和利息，很受农民群众欢迎，5
天时间便抢购一空。1987年，市农业银行制订储蓄网点建设总体规划，坚持储蓄所（柜）、
代办、联办一起上，新建储蓄所21个，联办储蓄所9个，代办站200个，并下发《改借地生财，
为独立门户》专函，要求全辖克服“代办不如自办”、“怕麻烦出差错”的想法。在市农业
银行开户的机关、团体、学校、企事业单位尽快开办代办业务。在经营管理上，市农业银行
推行“小包”、“大包”、“综合”3种形式储蓄所经营承包责任制，在全辖14个所（柜）
试行，调动了组织储蓄存款的积极性。年末，全辖储蓄余额增长178．3％，储蓄所建立的增
长率为119．2％；储蓄专柜设置的增长率为166.7％；储蓄代办网点的下伸增长率为111.1％，
此时，哈市农村信用社储蓄存款余额突破2亿元大关。
1988年，专业银行间吸储竞争空前激烈形势严峻。由于货币贬值，物价上涨，储户产生
存钱不如存物心理，纷纷挤提存款。开展保值储蓄业务后，基本稳定了储户不安心理，提取
存款持币待购现象减少，但多数储户都转向3年定期保值储蓄，转存率达88％。为使集镇储
蓄均衡稳定增长，市农业银行采取一系列应急对策：制定储蓄所（柜）经营承包管理办法。
单项承包（又称一定一包）：按任务量核定人员，一般不少于4人；承包期一般为1年；按年
定任务，承包费、综合奖按季考核部分兑现，年末结清。综合承包法；包储蓄片净额；包各
项费用。按业务量核定人员，一般不少于4人。承包期一般在2年以上。按年或市农业银行三
年规划指标核定任务。承包的领导者对内部人员的工资、综合奖、承包费拥有分配权和罚款
权。由于实行了承包办法，极大地调动储蓄工作人员组织存款的积极性。市农业银行储蓄处
还总结出“会计差额报帐法，在市农业银行系统推广。按照市农业银行总体部署，又新建18
个储蓄所，初步形成以储蓄所为主体，联办所、代办所为两翼，相互配合、纵横交错、布局
合理的储蓄网络，改变了网点少、位置偏、竞争能力差的被动局面。为扩大宣传面，在1988
年两次储蓄宣传月活动中，出动100多台次宣传车，印发15万余张宣传单，1720人次走向街
头，深入企业，开展宣传和咨询服务活动，在《哈尔滨日报》、《新晚报》两次刊登储蓄宣
传广告；用对话形式在哈尔滨电视台报导储蓄专访；在繁华街口按装电子广告；在市政府召
开的万人运动会上，悬挂起宣传储蓄气球。为提供最佳服务，储蓄所调整劳动组合，延长服
务时间，并在11家储蓄所首次办理电脑存款业务。市农业银行还陆续开办定期定额有奖有息
实物储蓄、紧俏商品配售储蓄、保值储蓄等。
1989年，市农业银行进一步强化储蓄所经营承包责任制，及时将储蓄任务分解到所(柜)，
落实到人头，并全面实施储蓄工作规范化管理：各储蓄网点，奋斗有目标，工作有安排，执
行有计划，落实有措施，检查有总结。配合提高储蓄人员的素质，储蓄处开办4期培训班，
培训500多人次。组织“热爱储蓄、振兴中华”巡回演讲团，利用周六政治学习时间，分别
赴全辖10个行处进行演讲，两个月听讲者逾千人。开展争创标准化储蓄所（柜）活动。从所
容、所貌的管理，储蓄会计核算和业务量4个方面，制定10条标准，作为行动的准则、储户
监督的依据；从储蓄员仪表、语言、态度到办理业务，还制定25条文明优质服务准则。同年，
在全市范围开展邀请储户评选农业银行优秀储蓄员活动，发选票1万张，全辖161个储蓄网点
的521名储蓄工作人员临柜侯选。有4928位储户参加评选，有363名临柜储蓄员得票，得票数
超过百张的有35人，得票最多的11名被评为优秀储蓄员。开展了“三文明”优质服务新闻杯
大赛和“储蓄四项指标”百日竞赛活动。同年9月，市农业银行开展个体工商户专项储蓄业
务，实行跟踪服务，开办电话预约、专车办理3000元以上大额储蓄业务。还开办儿童蛇年纪
念币储蓄、儿童储蓄和3个月、9个月定期储蓄以及贴水、配售6个新储种。1990年，在储蓄
工作向细化管理方面转移时，市农业银行加强了储蓄事后监督队伍建设，由1985年初建时的
15人充实到92人。达到人员到位，机构健全，切实起到堵塞漏洞、防止差错的作用。开展储
蓄“四项指标流动红旗竞赛”和第二届“冰城杯”储蓄知识抢答赛，使储蓄工作向规范化、
标准化、科学化、制度化迈进。还根据具体情况，先后制定了《关于储蓄会计核算中几个问
题的规定》、《关于储蓄管理工作的补充规定》、《储蓄各类人员职责》、《储蓄所（柜）
临时调款等问题的规定》四项制度和季度讲评会、储蓄工作半年分析会、储蓄工作细化管理
现场会、储蓄微机应用座谈会“四个会议”。随着职工队伍整顿、储蓄所（柜）整顿；服务、
宣传、制度整顿；安全保卫工作整顿，储蓄工作出现勃勃生机。到1990年末，集镇储蓄余额
突破7亿元大关，农村信用社储蓄存款余额突破3亿元大关。 |
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