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哈尔滨解放初期，在国家银行成立和开办存、放款业务前，对私营商业的资金融通是由
哈尔滨、益发、益通、功成、犹太家私营银行办理。
随着国家银行建立后，1948年开始，东北银行哈尔滨分行贯彻城市放款主要对象是工商
企业、手工业和运输合作副业以及有利于国计民生、军需民用企业的方针，对当时私营商业
开始办理放款业务，但在工商企业贷款中所占比重很小。松花江工商银行也相继开办了对私
放款业务。8月，哈尔滨市政府制订《哈尔滨市私营银行业务管理办法》，明确规定私营银
行对工商业放款，工业放款应占放款总额的60％，商业及其它放款占放款总额的40％。据
1948年11月统计，私营银行放款中，前者占58．4％，后者占41．6％。
1949年，东北银行哈尔滨分行贯彻执行城市贷款应先工后商原则，对私营商业除有特殊
需要外，一般不予贷款，9月末，松花江工商银行有私营商业贷款户43户，贷款额17．8亿元
（东北地方流通券）。
国民经济恢复时期，国家银行支持活跃城乡物资交流，繁荣经济，稳定市场物价。按照
“统筹兼顾、分工合作、各得其所”的政策和“利用、限制、改造”的方针，对私营商业发
放贷款，支持其正当发展。对囤积居奇、哄抬物价、牟取暴利，市场波动的私营商业，停止
发放新贷款，收回旧贷款。以利用赊购赊销、抢购竞销，与国营商业竞争和对抗的私营批发
商业，一律不予贷款，并收回到期贷款，为配合国营商业掌握货源，占领市场，市人民银行
在相当一个时期，紧缩了对私营商业的贷款。
1955年4月，配合哈尔滨市改造私营商业，市人民银行根据市人民委员会批准的《对私
营工商业贷款的几项原则规定》，先由私营商业归口公司将所安排行业中资金困难户，向银
行提出需要贷款企业名单，合乎条件的由公司通知业者到银行申请贷款，市人民银行在发放
私营商业贷款中，针对下杂货业、食品杂货业面广户多的行业特点，放宽了贷款掌握尺度，
对小商贷款按此尺度掌握。
1956年1月，哈尔滨市手工业全部实现合作化，私营工商业101个行业4440户全部公私合
营，有34个行业3150户小商小贩和9967户摊贩，分别被批准组成合作商店或合作小组。为适
应私营工商业社会主义改造全面完成，私营商业实现公私合营的新形势，市人民银行制订
《对合营商业贷款的掌握原则暂行规定》,凡合营后扩大与加速商品流转,在充分运用其自有
资金的前提下，对其不足部分的资金需要，区别情况，酌情掌握，放款扶植。对合营企业放
款，采取逐笔核实贷放的办法，以商品周转一次为放款最长期限，贷款必须保证按期归还，
到期不能归还时，转为过期贷款，加息原放款利率的10％。小商小贩贷款（包括合作小组和
自营户），只准用于进货、增加库存，不准做其他开支。贷款额以能够保证小商贩得到适当
收入为准，贷款期限根据实际需要确定，但最长不超过一年。逾期按原利率加息10％，小商
小贩贷款，应由其归口公司指定的中心商店编制借款计划，并由中心商店代向银行办理借款
与还款。对定股定息，独立核算的合营商业企业，银行贷款实行“活存透支”办法，银企签
订借款契约，企业凭借款契约在银行开立“活存透支户”，在借款契约额度内的借款和该企
业的自有资金在此户内收支。企业季中进货不平衡，原订透支借款不足应用时，应另外申请
临时贷款。年末，全市有29个行业（包括小商小贩9个行业）81个独立核算的合营商业，与
市人民银行建立了信贷关系。市人民银行全年发放贷款340笔，累计金额945万元，12月末余
额493万元，及时解决了合营商业经营中资金需要，支持合营商店完成购销任务。1959年8月，
市商业局、市人民银行联合下发《关于加强商业零售企业资金管理，核定1959年资金定额的
办法》，银行对公私合营商业的贷款，并入地方国营商业。集体商业只剩下合作商店，银行
除对其节日集中进货发放临时贷款外，一般不再发放贷款。
1963年开始，合作商店依靠自有资金进行经营，市人民银行原则上不贷款。如因节日供
应需要集中进货，资金周转不足时，经主管部门同意，银行审查批准，也可给予临时贷款，
逐笔核贷，从严掌握，定期收回。
中共十一届三中全会后，集体经济迅速发展，市人民银行对集体商业贷款贯彻“自立更
生为主，银行积极支持”的方针；对个体商业贯彻“积极引导，适当扶持”的原则；对安置
待业青年兴办的城镇集体企业，贯彻“自立更生为主，国家支持为辅”的方针，凡具备贷款
条件的单位贷款时，要经企业主管部门审查同意，并承担偿还贷款责任，贷款期限最长不超
过12个月，市人民银行才能给予贷款支持，而且是逐笔核实贷放。根据省人民银行1980年
《个体工商业贷款暂行规定》和1981年《个体工商业贷款手续的暂行规定》，市人民银行加
强对集体商业贷款的管理，对个体放款根据扶持重点，继续给予适当支持。同时，贯彻执行
中国人民银行制定颁发的《关于城镇集体、个体社会服务行业贷款暂行规定》：对集体商业、
饮食、服务、运输、旅游等行业和个体经营户贷款，在有一定的自有流动资金，实行独立核
算、自负盈亏、经营正当、有偿还贷款能力和经济担保条件下，适当给予贷款支持。对有亏
损的集体商业企业和个体商业户，原则上不贷款。贷款种类分为流动资金贷款和中短期设备
贷款，贷款实行逐笔申请，逐笔核贷，到期收回，逾期加息。
1982年，市人民银行对集体和个体商业贷款从严控制，贷款余额下降。1984年，市工商
银行开始放宽对集体商业和个体商业贷款条件。对经济效益好、经济核算好的集体商业，核
定流动资金占用额，据以掌握贷款；对不断补充自有流动资金的集体商业，贷款优先支持；
对经营管理好、信誉高，还贷有来源保证的集体商业，贷款免于经济担保；对有利于搞活经
济，符合社会需要，方便人民生活的个体商业和向社会提供服务的个体修、配、补行业，发
放适量贷款予以支持。对商业体制改革中，实行个人租赁承包经营的，视同个体经济给予贷
款。对个体贷款取消了限额，参照自有资金数额掌握。同年9月，中国人民银行与中国工商
银行分设，中国工商银行颁发《城镇个体经济贷款办法》，市工商银行对个体经济贷款本着
“积极扶持，正确引导，热情帮助，加强管理”的原则，主要用于支持其生产、经营所需要
的流动资金或用于购置必要的设备。贷款期限一般限于6个月以内，最长不超过12个月，借
款人可以用抵押品做保证，亦可委托保证人对贷款承担经济责任。为解决个体工商业贷款找
保难问题，市工商银行信托投资公司开办了贷款担保业务。1985年，国家控制信贷规模，银
行改变流动资金贷款敞口供应办法，加强对集体企业流动资金贷款的管理。5月，市工商银
行下发《关于加强商业企业流动资金管理与补充自有流动资金问题的通知》，集体商业必须
坚持“自立更生为主”方针；贷款企业一般要有30％—50％的自有流动资金；对新建集体企
业，必须自筹30％的自有资金，银行才能给予贷款，贷款的集体商业企业，都要建立流动资
金补充制度。同年，市工商银行严格贯彻“区别对待、择优扶持”和“以销定贷”原则；认
真整顿不符合政策的贷款；对新建的各类集体贸易中心、公司、货栈等贷款从严从紧掌握。
集体商业贷款每笔在10万元以内，贷款余额在20万元之内的，经由主管科长批准贷放。新建
贷款关系企业的第一笔贷款，每笔发放额在30万元以内，余额在50万元以内的贷款，90天之
内可以扭亏为盈的亏损企业的贷款，均经主管主任（行长）批准贷放。每笔发放额超过30万
元，余额超过50万元的贷款，则报经市工商银行专业处批准贷放。对个体商业贷款认真做好
贷前调查，坚持“三签”制度；严格进行贷前核保；挪用贷款一经发现，无论贷款是否到期，
立即扣收；个体贷款余额在5千元以上的新贷款，上报市工商银行批准后贷放。
1986年6月，市工商银行贯彻省工商银行《关于商业信贷若干问题掌握的具体意见》，
在集体商业贷款掌握上，对遵纪守法，购销渠道正常，经营效益好，有还款来源，有经济担
保，有符合规定比例自有资金的正常贷款给予积极支持；贷款投放重点以老集体零售商业、
服务业、修理业和经营日用小商品的集体商业为主。1987年，市工商银行积极清理商业风险
贷款，对风险贷款（集体商业18笔，188．4万元；个体工商业24笔，21万元），进行分类排
队，分析原因，落实责任，年末前清理50％以上。同年，市工商银行比照国营零售商业企业
贷款办法，对确属经济效益好、信誉高、管理优良的老集体商业企业开办了周转贷款和临时
性贷款业务。1988年，市工商银行贯彻“收紧信贷、调整结构、扶优限劣、提高效益”方针，
优化资金投向，对集体商业贷款进一步加强管理，并开展信誉评估，把贷款企业划分为三类，
凭以掌握贷款。1989年，市工商银行商业贷款重点支持国营批发企业和大中型零售企业，对
集体商业和个体工商业贷款有所控制，规定对集体商业以1988年末贷款余额为限，控制总量，
逐步减少供应量，贷款严格控制在企业自有流动资金范围内，即“有一贷一”，对超过自有
资金额度的贷款，经市工商银行商业信贷处批准后贷放。直至1990年，对集体商业贷款继续
采取控制和压缩，对城乡集体经济组织和个体户原则上不新增固定资产贷款。对流动资金贷
款项目间调剂时，集体企业只能调减，不能新增。同时，积极督促企业自补流动资金，并对
从事商业经营的集体所有制公司的贷款进行了清理整顿，减少其贷款的风险性。年末，集体
商业企业自补流动资金53万元，清理回收风险贷款6万元。 |
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